भारत में रिटायरमेंट प्लानिंग: कितना कॉर्पस चाहिए (2026 गाइड)
अंतिम अपडेट: 12 अक्टूबर 2026
संक्षिप्त उत्तर (रिटायरमेंट प्लानिंग): ज़्यादातर भारतीय परिवारों को रिटायरमेंट वाले साल के अपने सालाना खर्च का 25 से 33 गुना कॉर्पस चाहिए, जो 3 से 4% की निकासी दर (withdrawal rate) के बराबर है। अगर रिटायरमेंट के समय हर महीने ₹1 लाख का खर्च है, तो यह लगभग ₹3 करोड़ से ₹4 करोड़ बनता है, जो मुख्य रूप से EPF, PPF, NPS और इक्विटी म्यूचुअल फंड SIP के ज़रिए बनाया जाता है।
अंतिम अपडेट: 12 अक्टूबर 2026 संक्षिप्त उत्तर (रिटायरमेंट प्लानिंग): ज़्यादातर भारतीय परिवारों को रिटायरमेंट वाले साल के अपने सालाना खर्च का 25 से 33 गुना कॉर्पस चाहिए, जो 3 से 4% की निकासी दर (withdrawal rate) के बराबर है। अगर रिटायरमेंट के समय हर महीने ₹1 लाख का खर्च है, तो यह लगभग ₹3 करोड़ से ₹4 करोड़ बनता है, जो मुख्य रूप से EPF, PPF, NPS और इक्विटी म्यूचुअल फंड SIP के ज़रिए बनाया जाता है। मुख्य बातें कॉर्पस का नियम: रिटायरमेंट पर सालाना खर्च का 25-33 गुना; ₹1 लाख महीने के खर्च के लिए 30 गुना के हिसाब से लगभग ₹3.6 करोड़ चाहिए। जल्दी शुरू करें: 12% के अनुमानित रिटर्न पर, 60 की उम्र तक ₹5 करोड़ के लिए 30 की उम्र से शुरू करने पर लगभग ₹14,165 महीना चाहिए, लेकिन 40 से शुरू करने पर ₹50,043। अभी की दरें: EPF 8.25% (FY 2025-26), PPF 7.1% और SCSS 8.2% (अक्टूबर–दिसंबर 2026)। 2026 में NPS: गैर-सरकारी सब्सक्राइबर 80% तक एकमुश्त (lump sum) ले सकते हैं और कम से कम 20% से एन्युटी खरीदनी होती है; 80CCD(1B) की ₹50,000 की छूट सिर्फ़ पुरानी टैक्स व्यवस्था (old regime) में है। रिटायरमेंट के बाद भी महंगाई चलती रहती है: 6% की दर से 25 साल में खर्च लगभग चार गुना हो जाता है। भारत में रिटायरमेंट प्लानिंग का महत्व बाकी जगहों से कहीं ज़्यादा है: सरकारी नौकरियों और लगातार घटती PSU (सरकारी कंपनियों) की नौकरियों को छोड़ दें, तो ज़्यादातर प्राइवेट सेक्टर कर्मचारियों के लिए कोई तय पेंशन (defined-benefit pension) इंतज़ार नहीं कर रही होती। और जिस संयुक्त परिवार के सहारे पिछली पीढ़ियां चलती थीं, वह आज की उस कामकाजी पीढ़ी के लिए उतना भरोसेमंद सहारा नहीं रहा जो छोटे, अक्सर एकल (nuclear) परिवार चला रही है। आप जो खुद बनाएंगे, काफ़ी हद तक वही आपके पास होगा। यह गाइड बताती है कि अपना नंबर कैसे निकालें और वहां तक असल में कैसे पहुंचें। असल में आपको कितना रिटायरमेंट कॉर्पस चाहिए? शुरुआती तरीका सीधा है, भले ही इसके इनपुट तय करने में थोड़ा सोचना पड़े: स्टेप 1: अपने मौजूदा सालाना खर्च का अनुमान लगाएं — आय नहीं, खर्च, क्योंकि रिटायरमेंट में इसी की भरपाई करनी है (इसमें से वे खर्च घटाएं जो खत्म हो जाएंगे, जैसे ऑफ़िस आने-जाने का खर्च या EMI (लोन की मासिक किस्त) जो तब तक चुक जाएगी, और वे खर्च जोड़ें जो बढ़ेंगे, जैसे इलाज का ज़्यादा खर्च)। स्टेप 2: इस रकम को अपने रिटायरमेंट वाले साल तक महंगाई के हिसाब से बढ़ाएं। अगर आप अभी 35 के हैं और 60 पर रिटायर होना चाहते हैं, तो 25 साल तक महंगाई आज के रुपये की कीमत घटाती रहेगी — 6% की सामान्य महंगाई भी 25 साल में खर्च को लगभग चार गुना कर देती है। स्टेप 3: कॉर्पस मल्टीपल लगाएं। एक आम पैमाना है महंगाई जोड़कर निकाले गए सालाना खर्च का 25–30 गुना , जो पहले साल लगभग 3.33–4% की निकासी दर के बराबर है। जिन बाज़ारों में मूल "4% नियम" पर अध्ययन हुआ था, उनकी तुलना में भारत में ऐतिहासिक रूप से महंगाई ज़्यादा रही है, इसलिए कई प्लानर 25–30 साल के रिटायरमेंट में ऊंचे सिरे के टिकने का भरोसा करने के बजाय ज़्यादा सतर्क सिरे, यानी लगभग 29–33 गुना कॉर्पस या 3–3.5% की शुरुआती निकासी दर की ओर झुकते हैं। स्टेप 4: याद रखें कि रिटायरमेंट के दौरान भी कॉर्पस का बढ़ते रहना ज़रूरी है। रिटायरमेंट वह दिन नहीं है जब निवेश बंद हो जाता है — महंगाई आपके 70, 80 और उसके बाद के सालों तक चलती रहती है, इसलिए रिटायरमेंट कॉर्पस आम तौर पर (ज़्यादा सुरक्षित मिश्रण में) निवेशित ही रहता है और धीरे-धीरे निकाला जाता है, पहले ही दिन पूरा कैश में नहीं बदला जाता। कॉर्पस बनाना: कंपाउंडिंग कैसी दिखती है ₹14,200/महीना, 30 से 60 की उम्र तक निवेश, 12% सालाना अनुमानित रिटर्न पर। 30 से 60 की उम्र तक लगातार ₹14,200 की मासिक SIP (सिस्टमैटिक इन्वेस्टमेंट प्लान, यानी हर महीने तय रकम का निवेश), 12% के अनुमानित सालाना रिटर्न पर, लगभग ₹5 करोड़ बन जाती है — जिसमें पूरे 30 साल में असल में सिर्फ़ लगभग ₹51 लाख लगाए गए। बाकी ₹4.5 करोड़ से ज़्यादा कंपाउंडिंग का कमाल है। यह वही सिद्धांत है जो हमारी SIP प्लानिंग गाइड में बताया गया है, बस यहां रिटायरमेंट जितनी लंबी अवधि पर लागू किया गया है, जहां इसे काम करने के लिए सबसे ज़्यादा समय मिलता है। देर से शुरू करने की असली कीमत 60 की उम्र तक वही ₹5 करोड़ का लक्ष्य — बदलती है सिर्फ़ शुरू करने की उम्र। 60 की उम्र तक ₹5 करोड़ के लिए शुरू करने की उम्र के हिसाब से ज़रूरी मासिक SIP (12% अनुमानित रिटर्न) 60 की उम्र तक बिल्कुल उसी ₹5 करोड़ के लक्ष्य के लिए, उसी 12% अनुमानित रिटर्न पर: शुरू करने की उम्र निवेश के साल ज़रूरी मासिक SIP 30 30 साल ₹14,165 40 20 साल ₹50,043 50 10 साल ₹2,15,203 30 के बजाय 40 पर शुरू करने से बिल्कुल उसी नतीजे के लिए हर महीने लगभग 3.5 गुना ज़्यादा लगता है। 50 पर शुरू करने में 30 की तुलना में 15 गुना से ज़्यादा लगता है। कोई भी प्रोडक्ट या रिटर्न का अनुमान खोए हुए दशकों की भरपाई नहीं कर सकता — इस हिसाब में समय ही वह इनपुट है जिसे आप बाद में खरीद नहीं सकते। भारत में रिटायरमेंट के लिए उपलब्ध विकल्प EPF (Employees' Provident Fund — कर्मचारी भविष्य निधि)। योग्य संस्थानों के ज़्यादातर वेतनभोगी कर्मचारियों के लिए अनिवार्य, FY 2025-26 के लिए अभी 8.25% ब्याज (लगातार तीसरे साल कोई बदलाव नहीं), जिसमें कर्मचारी और नियोक्ता (employer) दोनों योगदान करते हैं। ज़्यादातर वेतनभोगी भारतीयों के रिटायरमेंट कॉर्पस की एक मज़बूत, कम जोखिम वाली नींव। रिटायरमेंट विकल्प एक नज़र में, अक्टूबर–दिसंबर 2026 PPF (Public Provident Fund — सरकारी लंबी अवधि की बचत योजना)। सभी के लिए उपलब्ध, स्वरोज़गार वालों के लिए भी, 15 साल की अवधि (आगे बढ़ाई जा सकती है), अभी 7.1% ब्याज (अक्टूबर–दिसंबर 2026 तिमाही), ब्याज और मैच्योरिटी दोनों पूरी तरह टैक्स-फ़्री, और पुरानी टैक्स व्यवस्था में Section 80C की छूट के योग्य। NPS (National Pension System — राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली)। बाज़ार से जुड़ा रिटायरमेंट प्रोडक्ट, जिसमें इक्विटी, कॉरपोरेट डेट और सरकारी बॉन्ड के विकल्प हैं (खुद चुनें या ऑटो-एलोकेशन ग्लाइड पाथ से)। दो बातें इसे अलग बनाती हैं: Section 80CCD(1B) के तहत ₹50,000 की अतिरिक्त टैक्स छूट , जो सिर्फ़ पुरानी व्यवस्था में मिलती है और ₹1.5 लाख की Section 80C सीमा के ऊपर है; और अलग से, अगर आपका नियोक्ता आपके NPS में योगदान करता है , तो वह योगदान Section 80CCD(2) के तहत वेतन (basic + DA) के 14% तक घटाया जा सकता है — और 80CCD(1B) के उलट, नियोक्ता योगदान वाली यह छूट नई टैक्स व्यवस्था में भी मिलती रहती है, इसलिए अगर आप नई व्यवस्था में आ गए हैं तो नियोक्ता के NPS योगदान के बारे में ज़रूर पता करें। इसकी कीमत: रिटायरमेंट पर NPS में कॉर्पस का कम से कम 20% (सरकारी सेक्टर के सब्सक्राइबरों के लिए 40%) एन्युटी खरीदने में लगाना ज़रूरी है, और एन्युटी से मिलने वाली आय पर टैक्स लगता है। दिसंबर 2025 से गैर-सरकारी सब्सक्राइबर 80% तक एकमुश्त ले सकते हैं, हालांकि कॉर्पस का सिर्फ़ 60% ही साफ़ तौर पर टैक्स-फ़्री है। SIP के ज़रिए म्यूचुअल फंड। सबसे लचीला विकल्प — पूरी लिक्विडिटी (जब चाहें पैसा निकालने की सुविधा), एन्युटी खरीदने की कोई मजबूरी नहीं, और लंबी अवधि में इक्विटी के ऐतिहासिक रूप से अच्छे रिटर्न, लेकिन NPS जैसी अतिरिक्त टैक्स छूट नहीं और पूरा बाज़ार जोखिम। हमारी SIP और म्यूचुअल फंड प्लानिंग गाइड देखें। Senior Citizen Savings Scheme (SCSS — वरिष्ठ नागरिक बचत योजना) और रिटायरमेंट के बाद के अन्य विकल्प। ये रिटायरमेंट के करीब और उसके दौरान काम आते हैं — SCSS पर अभी 8.2% ब्याज है (अक्टूबर–दिसंबर 2026 तिमाही) और यह खास तौर पर रिटायर हो चुके लोगों के लिए बनी है, जिसमें निवेश की अधिकतम सीमा है और हर तिमाही भुगतान मिलता है। भारत में ज़्यादातर अच्छी तरह बने रिटायरमेंट प्लान किसी एक विकल्प पर निर्भर रहने के बजाय इनमें से कई को मिलाकर चलते हैं — सुरक्षित नींव के लिए EPF और PPF, अतिरिक्त टैक्स फ़ायदे और ज़बरदस्ती के अनुशासन के लिए NPS, और ग्रोथ व लचीलेपन के लिए म्यूचुअल फंड SIP। उम्र के हिसाब से हर महीने कितना निवेश करें? एक आम नंबर के बजाय, इसे अपनी स्थिति के हिसाब से निकालें: अपना लक्ष्य कॉर्पस (ऊपर के हिसाब से), अपनी मौजूदा उम्र, रिटायर होने की योजना वाली उम्र, और पैसा कैसे निवेश होगा उसके आधार पर रिटर्न का एक अनुमान लें (ज़्यादा इक्विटी वाले पोर्टफ़ोलियो के लिए लंबी अवधि के रिटर्न का ऊंचा अनुमान, ज़्यादा सुरक्षित पोर्टफ़ोलियो के लिए कम)। ऊपर का चार्ट दिखाता है कि उसी लक्ष्य के लिए शुरू करने की उम्र के साथ ज़रूरी मासिक रकम कितनी तेज़ी से बदलती है — इसे दिशा बताने वाली गाइड की तरह इस्तेमाल करें, और अपने खास लक्ष्य के लिए असली नंबर तय करें, बेहतर होगा किसी प्रोफ़ेशनल की मदद से, क्योंकि नतीजा अनुमानों पर बहुत ज़्यादा निर्भर करता है। रिटायरमेंट प्लानिंग की आम गलतियां रिटायरमेंट के बाद की महंगाई को कम आंकना। कमाई बंद होने से खर्च बढ़ना बंद नहीं होता — 25–30 साल के रिटायरमेंट में महंगाई को जोड़े बिना निकाला गया कॉर्पस बाद के सालों में कम पड़ने की बहुत संभावना है। सिर्फ़ EPF पर, या सिर्फ़ बच्चों पर निर्भर रहना। PPF, NPS या बाज़ार से जुड़े निवेश के बिना सिर्फ़ EPF ज़्यादातर लोगों की रिटायरमेंट जीवनशैली की उम्मीदों के लिए काफ़ी होने की संभावना कम है। छोटे और अलग-अलग शहरों में बिखरे परिवारों में बच्चों के भविष्य के सहारे पर निर्भर रहना अब और भी कमज़ोर धारणा है। देर से शुरू करना और ज़्यादा जोखिम वाले दांव से पिछली कमी पूरी करने की कोशिश करना। जैसा ऊपर दिखाया गया, देर से शुरुआत का ईमानदार इलाज है ज़्यादा मासिक योगदान और शायद रिटायरमेंट की उम्र थोड़ी आगे बढ़ाना — न कि रिटायरमेंट से ठीक पहले के सालों में ज़्यादा जोखिम वाला केंद्रित निवेश, जब नुकसान से उबरने का समय सबसे कम होता है। इलाज के खर्च का अलग से हिसाब न रखना। उम्र के साथ कुल खर्च में मेडिकल खर्च का हिस्सा बढ़ता जाता है, और रिटायरमेंट में भी जारी रहने वाले पर्याप्त हेल्थ इंश्योरेंस के बिना एक बड़ी बीमारी रिटायरमेंट कॉर्पस पर बहुत भारी पड़ सकती है। रिटायरमेंट प्लानिंग के साथ एस्टेट प्लानिंग को नज़रअंदाज़ करना। वसीयत (Will) या अपडेटेड नॉमिनेशन के बिना रिटायरमेंट कॉर्पस बाद में उसे संभालने वाले जीवनसाथी या परिवार के लिए बेवजह की उलझनें पैदा करता है — इन दोनों स्तंभों की योजना एक के बाद एक नहीं, साथ-साथ बनानी चाहिए। आपके प्लान में रिटायरमेंट प्लानिंग की जगह रिटायरमेंट आम तौर पर किसी फ़ाइनेंशियल प्लान का सबसे बड़ा अकेला लक्ष्य होता है, जिसे आपके बाकी लक्ष्यों की तरह ही SIP और म्यूचुअल फंड के ज़रिए पूरा किया जाता है, NPS जैसे टैक्स प्लानिंग के फ़ैसलों से आकार मिलता है, और उसके बाद क्या होगा इसके लिए एस्टेट प्लानिंग से पूरा किया जाता है। यह सब आपस में कैसे जुड़ता है, यह जानने के लिए पूरी फ़ाइनेंशियल प्लानिंग गाइड देखें। रिटायरमेंट के समय के मासिक खर्च के हिसाब से ज़रूरी कॉर्पस रिटायरमेंट के समय मासिक खर्च (उसी साल के रुपयों में) सालाना का 25 गुना (US-स्टाइल 4% नियम) सालाना का 30 गुना सालाना का 33 गुना (3% निकासी के करीब) ₹50,000 ₹1.5 करोड़ ₹1.8 करोड़ ₹2.0 करोड़ ₹1,00,000 ₹3.0 करोड़ ₹3.6 करोड़ ₹4.0 करोड़ ₹2,00,000 ₹6.0 करोड़ ₹7.2 करोड़ ₹7.9 करोड़ रिटायरमेंट के समय के खर्च में आज से तब तक की महंगाई पहले से जुड़ी होनी चाहिए। भारतीय परिस्थितियों के लिए कई प्लानर 25 के बजाय सालाना खर्च का 28–33 गुना इस्तेमाल करते हैं। रिटायरमेंट के प्रमुख विकल्पों की ब्याज दरें (अक्टूबर–दिसंबर 2026) विकल्प दर EPF 8.25% (EPFO की घोषित ताज़ा दर; मौजूदा साल की दर की पुष्टि करें) PPF 7.1% Senior Citizens Savings Scheme 8.2% NPS बाज़ार से जुड़ा छोटी बचत योजनाओं की दरें हर तिमाही तय होती हैं; निवेश से पहले जांच लें। और गहराई से पढ़ें: रिटायरमेंट इनकम स्ट्रैटेजी, कपल्स के लिए प्लानिंग, पुणे में रिटायरमेंट प्लानिंग और NPS बनाम म्यूचुअल फंड। स्रोत India Post: छोटी बचत योजनाओं की ब्याज दरें (वित्त मंत्रालय की अधिसूचना) Money n Wealth पर और पढ़ें रिटायरमेंट इनकम स्ट्रैटेजी: कॉर्पस को आय में कैसे बदलें रिटायरमेंट के लिए NPS बनाम म्यूचुअल फंड SIP से ₹1 करोड़ का कॉर्पस कैसे बनाएं कपल्स के लिए रिटायरमेंट प्लानिंग Money n Wealth के ज़रिए म्यूचुअल फंड SIP अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न भारत में रिटायरमेंट के लिए मुझे कितना कॉर्पस चाहिए? एक आम शुरुआती नियम है रिटायरमेंट वाले साल के अपने अनुमानित सालाना खर्च (आज से तब तक की महंगाई जोड़कर) का 25–30 गुना, जो पहले साल लगभग 3.33–4% की निकासी दर के बराबर है। सही नंबर आपकी रिटायरमेंट की उम्र, उम्र कितनी लंबी होगी इसके अनुमान, और रिटायरमेंट के बाद के अनुमानित रिटर्न व महंगाई पर निर्भर करता है। रिटायरमेंट के लिए NPS बेहतर है या म्यूचुअल फंड? ये एक-दूसरे के मुकाबले नहीं, बल्कि एक-दूसरे के पूरक हैं। NPS में एक खास अतिरिक्त टैक्स छूट, कम लागत और अनुशासित, बंधा हुआ ढांचा मिलता है, लेकिन रिटायरमेंट पर कॉर्पस का कम से कम 20% (सरकारी सेक्टर के सब्सक्राइबरों के लिए 40%) एन्युटी खरीदने में लगाना पड़ता है। म्यूचुअल फंड में पूरा लचीलापन और लिक्विडिटी है, लेकिन टैक्स फ़ायदा कम है। भारत में कई रिटायरमेंट प्लान दोनों का इस्तेमाल करते हैं। रिटायरमेंट प्लानिंग में 4% नियम क्या है? 4% नियम कहता है कि आप रिटायरमेंट के पहले साल में अपने कॉर्पस का लगभग 4% निकाल सकते हैं, और उसके बाद हर साल इस रकम को महंगाई के हिसाब से बढ़ा सकते हैं, और एक सामान्य रिटायरमेंट अवधि में पैसा खत्म होने का जोखिम काफ़ी कम रहता है। भारत में महंगाई ज़्यादा होने की वजह से कई प्लानर ज़्यादा सुरक्षित रहने के लिए 3–3.5% का इस्तेमाल करते हैं। रिटायरमेंट के लिए मुझे हर महीने कितना निवेश करना चाहिए? यह काफ़ी हद तक आपकी मौजूदा उम्र और लक्ष्य कॉर्पस पर निर्भर करता है। उदाहरण के लिए, 60 की उम्र तक ₹5 करोड़ का कॉर्पस बनाने के लिए 30 से शुरू करने पर लगभग ₹14,000/महीना, 40 से शुरू करने पर लगभग ₹50,000/महीना, और 50 से शुरू करने पर ₹2 लाख/महीना से ज़्यादा चाहिए — सब बिल्कुल उसी लक्ष्य के लिए, 12% के अनुमानित रिटर्न पर। रिटायरमेंट पर मैं अपने NPS का कितना हिस्सा निकाल सकता हूं? जिस गैर-सरकारी सब्सक्राइबर का कॉर्पस ₹12 लाख से ज़्यादा है, वह सामान्य एग्ज़िट पर 80% तक एकमुश्त ले सकता है और कम से कम 20% से एन्युटी खरीदनी होगी। सरकारी सेक्टर के सब्सक्राइबरों के लिए यह 60% एकमुश्त और 40% एन्युटी ही है। ये सीमाएं PFRDA के एग्ज़िट नियमों से आती हैं, जिनमें दिसंबर 2025 में संशोधन हुआ था। ₹8 लाख या उससे कम का कॉर्पस पूरा निकाला जा सकता है। अक्टूबर–दिसंबर 2026 के लिए EPF, PPF और SCSS की ब्याज दरें क्या हैं? अक्टूबर–दिसंबर 2026 तिमाही के लिए PPF पर 7.1% और Senior Citizens Savings Scheme पर 8.2% ब्याज है, जो पिछली तिमाही से नहीं बदला। FY 2025-26 के लिए EPF ब्याज 8.25% घोषित हुआ था। छोटी बचत योजनाओं की दरों की हर तिमाही समीक्षा होती है, इसलिए निवेश से पहले ताज़ा अधिसूचना देख लें। पक्का नहीं कि आपका असली रिटायरमेंट नंबर क्या होना चाहिए? आपका असली लक्ष्य आपके खर्च, रिटायरमेंट की उम्र और मौजूदा EPF/PPF/NPS बैलेंस पर निर्भर करता है — किसी आम मल्टीपल पर नहीं। अपने नंबरों और हमारे द्वारा वितरित प्रोडक्ट्स पर बात करने के लिए Money n Wealth से संपर्क करें। अस्वीकरण: यह लेख केवल सामान्य जानकारी और शिक्षा के उद्देश्य से है, इसे निवेश, टैक्स या बीमा सलाह न मानें। आंकड़े और उदाहरण केवल समझाने के लिए हैं। म्यूचुअल फंड निवेश बाजार जोखिमों के अधीन हैं, योजना से जुड़े सभी दस्तावेज़ ध्यान से पढ़ें। Money n Wealth (Predics Fintech Services Pvt Ltd) एक AMFI-registered Mutual Fund Distributor (ARN-121995) और APMI-registered PMS Distributor (APRN07444) है; यह SEBI-registered investment adviser नहीं है और इसके माध्यम से किए गए निवेश पर वितरण कमीशन प्राप्त कर सकता है। बीमा आग्रह की विषय वस्तु है।
अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न
भारत में रिटायरमेंट के लिए मुझे कितना कॉर्पस चाहिए?
एक आम शुरुआती नियम है रिटायरमेंट वाले साल के अपने अनुमानित सालाना खर्च (आज से तब तक की महंगाई जोड़कर) का 25–30 गुना, जो पहले साल लगभग 3.33–4% की निकासी दर के बराबर है। सही नंबर आपकी रिटायरमेंट की उम्र, उम्र कितनी लंबी होगी इसके अनुमान, और रिटायरमेंट के बाद के अनुमानित रिटर्न व महंगाई पर निर्भर करता है।
रिटायरमेंट के लिए NPS बेहतर है या म्यूचुअल फंड?
ये एक-दूसरे के मुकाबले नहीं, बल्कि एक-दूसरे के पूरक हैं। NPS में एक खास अतिरिक्त टैक्स छूट, कम लागत और अनुशासित, बंधा हुआ ढांचा मिलता है, लेकिन रिटायरमेंट पर कॉर्पस का कम से कम 20% (सरकारी सेक्टर के सब्सक्राइबरों के लिए 40%) एन्युटी खरीदने में लगाना पड़ता है। म्यूचुअल फंड में पूरा लचीलापन और लिक्विडिटी है, लेकिन टैक्स फ़ायदा कम है। भारत में कई रिटायरमेंट प्लान दोनों का इस्तेमाल करते हैं।
रिटायरमेंट प्लानिंग में 4% नियम क्या है?
4% नियम कहता है कि आप रिटायरमेंट के पहले साल में अपने कॉर्पस का लगभग 4% निकाल सकते हैं, और उसके बाद हर साल इस रकम को महंगाई के हिसाब से बढ़ा सकते हैं, और एक सामान्य रिटायरमेंट अवधि में पैसा खत्म होने का जोखिम काफ़ी कम रहता है। भारत में महंगाई ज़्यादा होने की वजह से कई प्लानर ज़्यादा सुरक्षित रहने के लिए 3–3.5% का इस्तेमाल करते हैं।
रिटायरमेंट के लिए मुझे हर महीने कितना निवेश करना चाहिए?
यह काफ़ी हद तक आपकी मौजूदा उम्र और लक्ष्य कॉर्पस पर निर्भर करता है। उदाहरण के लिए, 60 की उम्र तक ₹5 करोड़ का कॉर्पस बनाने के लिए 30 से शुरू करने पर लगभग ₹14,000/महीना, 40 से शुरू करने पर लगभग ₹50,000/महीना, और 50 से शुरू करने पर ₹2 लाख/महीना से ज़्यादा चाहिए — सब बिल्कुल उसी लक्ष्य के लिए, 12% के अनुमानित रिटर्न पर।
रिटायरमेंट पर मैं अपने NPS का कितना हिस्सा निकाल सकता हूं?
जिस गैर-सरकारी सब्सक्राइबर का कॉर्पस ₹12 लाख से ज़्यादा है, वह सामान्य एग्ज़िट पर 80% तक एकमुश्त ले सकता है और कम से कम 20% से एन्युटी खरीदनी होगी। सरकारी सेक्टर के सब्सक्राइबरों के लिए यह 60% एकमुश्त और 40% एन्युटी ही है। ये सीमाएं PFRDA के एग्ज़िट नियमों से आती हैं, जिनमें दिसंबर 2025 में संशोधन हुआ था। ₹8 लाख या उससे कम का कॉर्पस पूरा निकाला जा सकता है।
अक्टूबर–दिसंबर 2026 के लिए EPF, PPF और SCSS की ब्याज दरें क्या हैं?
अक्टूबर–दिसंबर 2026 तिमाही के लिए PPF पर 7.1% और Senior Citizens Savings Scheme पर 8.2% ब्याज है, जो पिछली तिमाही से नहीं बदला। FY 2025-26 के लिए EPF ब्याज 8.25% घोषित हुआ था। छोटी बचत योजनाओं की दरों की हर तिमाही समीक्षा होती है, इसलिए निवेश से पहले ताज़ा अधिसूचना देख लें।
पक्का नहीं कि आपका असली रिटायरमेंट नंबर क्या होना चाहिए?
आपका असली लक्ष्य आपके खर्च, रिटायरमेंट की उम्र और मौजूदा EPF/PPF/NPS बैलेंस पर निर्भर करता है — किसी आम मल्टीपल पर नहीं। अपने नंबरों और हमारे द्वारा वितरित प्रोडक्ट्स पर बात करने के लिए Money n Wealth से संपर्क करें।
